一、P2P网络借贷的运营模式 P2P（Peer to Peer）是以互联网为中介交换信息，实现借贷关系中双方自由民主进行信息配对，快速完成借贷的一种互联网金融理念。其最大的特点就是金融民主化和去中介化，以最早成立的拍拍贷网络借贷平台为例，其运营模式为平台首先会根据年龄、学历、工作、收入等条件对借款人进行信用评级，并给予分数进行量化考核。借款人通过审核后就可以在网络借贷平台发布其借款金额、期限和利率，同时投资人会发布投资金额和利率进行投标，通过公开竞标的方式若能够满足借款人的借款金额和利率需求，P2P网络借贷平台会自动生成相关的电子借条，则借款成功。最后，平台对于借款成功的借贷双方收取服务费作为利润来源。可以看出，在P2P借贷关系中主要涉及投资人、借款人和网络借贷平台三方关系人。 二、P2P网络借贷存在的风险分析 （一）来自投资人的洗钱风险 随着P2P网络借贷对于投资人的需求越来越大，出现了P2P网络借贷平台对于资金来源审核不严格的情况。一些P2P网络借贷平台为了吸引更多的投资，把信息审核的重点都放在了借款人的信用审核方面。另外，由于P2P网络借贷平台为了帮助投资人分散投资风险，也鼓励投资者将一笔资金分成多笔资金借给多个借款人，这样虽然帮助投资人确保资金安全，降低投资风险，但却使得借贷关系中的每一笔资金来源都变得复杂，给一些不法分子创造了通过P2P网络借贷平台进行洗钱的机会，带来了潜在的洗钱风险。 （二）来自借款人的信用风险 一方面，P2P网络借贷平台毕竟是结合互联网技术在线上完成借贷，而互联网具有虚拟性的特征，借款人为了能够达到成功借款的目的很可能利用互联网的虚拟性进行身份信息的伪造。另一方面，P2P网络借贷与传统的银行借贷不同，由于缺少法定的“营业执照”，P2P网络借贷平台也无法获得银行已有的关于个人信用的信息，这些因素都会导致借款人的违约风险增大。因借款人的违约所带来的信用风险会导致P2P网络借贷平台因失去投资者的信任而失去资金来源，资金链的断裂很容易导致P2P网络借贷平台的跑路。 （三）来自P2P网络借贷平台的操作风险 目前P2P网络借贷平台质量参差不齐，存在一系列的操作风险。一方面，借款人以及投资人的所有信息都由P2P网络借贷平台在后台掌控，如果P2P网络借贷平台利用互联网进行非法操作，将借款人的信息进行更改粉饰来吸引投资人的资金，或者直接虚拟出借款人来骗取资金，那么就会给一些非法的P2P网络平台创造诈骗的机会。另一方面，P2P网络借贷平台自身的财务状况不透明也是一个主要的操作风险，投资人目前无法直接拿到P2P网络借贷平台的财务数据，所有的经营状况信息都是来自媒体的监督和报道。 三、P2P网络借贷风险的有效防范措施 （一）加强对借款人以及投资人的双向审核 首先，对借款人的审核。主要包括对借款人的基本信息审核、偿债能力审核、信用状况审核、贷款条件审核等几个具体的方面，初期对于借款人的信息审核以定性分析为主，随着借款人信息逐步完善，还应当进行定量分析，建立借款人的个人风险审核体系，对于各个因素对可能出现的风险大小进行概率排序，通过定量和定性分析结合更加精准的对借款人进行评估，确保P2P网络借贷平台接收的都是优质借款人。其次，对投资人的审核。为了避免不法投资人利用平台进行洗钱，对于投资人的资金来源要求投资人提供证明，比如工资证明、财产状况证明（拥有的动产以及不动产）、其他投资情况等信息。 （二）逐步建立个人征信系统 P2P网络借贷平台面临着巨大的信用风险的一个主要原因就是P2P网络借贷平台一方面没有自己的个人征信系统，另一方面因其特殊的身份归属使得其无法获得央行的个人信用数据信息。2015年1月5日下午，央行官网首次发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，《通知》要求八家机构做好个人征信业务的准备工作。这也是P2P网络借贷平台建立个人征信系统的一个绝佳机会，P2P网络借贷平台可以申请加入央行的个人征信系统查询体系中，努力实现与央行在个人信用信息方面的共享。同时，行业内的信息也应当实现整合和共享，对于借款人的信用信息各个P2P网络借贷平台可以利用互联网的天然优势形成行业数据库，不仅有利于P2P网络借贷行业有效防范借款人的信用风险，同时能够帮助完善全国的个人征信系统。 （三）加强P2P网络借贷平台监管 首先，目前很多P2P网络借贷平台在吸引投资后都将资金放到了平台本身，使得一些违法的网络借贷平台能够利用交易以及信息漏洞而非法募集资金，为了避免这一操作风险，可以通过与第三方支付平台的合作，整个借贷过程中资金的流入和流出都借助第三方平台完成，而P2P网络借贷平台只负责单纯的中介工作。其次，加强对网络借贷平台信息的监管。网络借贷平台的财务状况以及坏账率等数据一直都是投资者无法获取的，使得各个网络平台蒙上了一层“神秘的面纱”，为了保障行业的透明度，防范网络借贷平台的财务风险，应当加强对P2P网络借贷平台的信息监管，进行年报。 四、结束语 综上所述，P2P网络借贷作为目前发展最迅速的一种互联网金融创新模式，解决了社会闲散资金的利用率，为中小企业的融资提供更加方便快捷的渠道，这些优势都是不可否认的。但是，由于P2P网络借贷缺少监管机构和相关法律法规的制约，其在发展过程中所暴露出的各类风险也是不容小觑的。在未来的发展道路上，各方还应当积极的采取有效的措施来防范和规避各类风险，从而保证P2P网络借贷行业的稳健发展。 参考文献 [1]孙学立，李娟.我国P2P借贷主要风险问题研究——基于民间金融创新视角[J].征信，2014，07：75-78. [2]张玉通.我国P2P行业风险及其防范[J].商，2014，21：238. [3]艾金娣.P2P网络借贷平台风险防范[J].中国金融，2012，14：79-81. 作者简介：王法（1992-），女，汉族，黑龙江省大庆市，大学本科学历，硕士在读，长春理工大学经济管理学院，工业工程（现代经营过程工程）。
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