摘 要：
关键词：
工商企业可以凭借一个项目或者一个产品，在很短的时间内就可以扭转经营恶化的局面，就可以实现巨额利润，甚至可以弥补以前多年的亏损，但是小法人农村合作金融机构要建设较好的经营局面，拥有优质的信贷资产质量，并不是一朝一夕的事情，为此小法人农村合作金融机构在经营与管理方面需细心经营，不断努力，任重道远。本文就当前农村合作金融机构经营与管理需努力的方向进行几点探究。
一、做到制度管人。
在现代企业管理机制中，应该是“制度管人”，而不是“人管人”。在国家组织中都还存在权与法的抗衡，当然，在小法人农村合作金融机构管理组织中也同样存在制度与权力的冲突，特别是在法人治理建设还不到位的情况下，“人管人”方式还十分浓厚，要提高信贷资产质量，改善经营环境，在“制度管人”方面还是值得思考和改善的。
（一）建立一个符合现代小法人农村合作金融机构的班子。
要做到制度管人，建立一个符合现代小法人农村合作金融机构的领导班子是关键。管理体制上实行集权和分权相结合，实现集中指挥，分工协作；各自为线，不各自为政。在现有的管理体制下，建一个符合现代小法人农村合作金融机构的班子是十分必要的，是制度全面执行的前提。
（二）制定科学、有效、适用的规章制度。
简单的往往就是先进的，通俗的常常更是有效的。没有执行是因为不便于执行。简单化的最高境界——傻瓜都能够做。就像傻瓜照相机一样谁都能够照。银行的规章制度实在是太多了，为此制定科学、有效、适用的规章制度显得非常必要。
（三）加强制度执行情况的检查。
“用人不疑，疑人不用。”这是与现代企业管理格格不入的。现代企业的管理就是要加强监督检查力度，检查的目的不是为了处理人、处罚人，而是找出流程管理的缺陷，并加以改进，争取员工一次性错误少犯，重复性错误不犯。
二、进一步理解和落实贷款单户比例管理。
（一）有关法律规定的单户贷款比例。
根据《商业银行法》的规定，单户贷款比例是指对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例。由于农村合作金融机构资本金额小，成为单户贷款超比例的一个直接因素，同时受效益和利益的驱使，与商业银行争夺大户贷款，以及考核机制的不完善、不科学等都是导致单户贷款超比例的主要原因。
（二）更深层地理解和落实单户贷款比例。
银监部门监管的单户贷款比例主要从资本约束方面对其加以限制，促使金融机构不断增加资本金。但是，资本金过大，给农村合作金融机构的股金分红带来巨大的财务压力，同时，单户贷款余额过大，给业务经营也带来很大的风险，与小法人农村合作金融机构定位“三农”也是相违背的，不利于稳健经营。根据目前情况，笔者认为该比例确定0.5%—1%为宜。
三、勇于开拓，实现分配机制创新。
平均主义本质是平庸，割裂了生产与分配的关系，对有限的财富资源不能合理配置，采取削高就低的办法平均分配。它是工作热情的天敌。要调动全体信贷人员的积极性，必须建立科学的绩效考核机制。
四、发展有特色的信贷业务。
业务要发展，信贷资产质量要提高，在竞争中立于不败之地，农村合作金融机构必须要有自己的业务特色。农村合作金融机构不可能满足所有人的所有需求，只能满足一部分人的一部分需求，为此，一定要有自身的特色业务和特色服务，在贷款发放上做到有所为，有所不为。
（一）立足“三农”，大力发展个人业务。
有人预言：一家银行80%的客户是企业客户，80%的收入来自利差收入，那么，其中80%的银行五年以后是差银行。那么，农村合作金融机构可以根据自身的业务特点，有自己的特色业务品种，有自己的特色服务，充分发挥小法人农村合作金融机构贴进农村、贴进农民的特点，充分发挥自身优势，坚守农村阵地，把农村永远作为自己的根据地，好好地经营，细心的呵护，尽快推出农民（或居民）个人贷款卡业务，做到让农户随用随贷，切实解决农民贷难问题，形成发展个人业务方面的自身特色，以促进个人业务的发展。
（二）在信贷资金投向上不仅要锦上添花，更要雪中送炭。
为了促进信贷资产质量的提高，合理配置信贷资金资源，信贷资金要尽一切可能投向自身资金实力强、还款有保障、项目符合国家产业政策、经济效益好、担保能力强的客户，在信贷资金投向上实现锦上添花，以保持优质的信贷资产质量。实践证明，经过雪中送炭信贷支持成功的客户，是最忠实、最稳定的客户，是谁也挖不走的客户。雪中送炭有利于提高客户的忠诚度，有利于提高农村合作金融机构的知名度和美誉度。
（三）在信贷资金安排上不“惜贷”，但也决不“浪费”。
对一些优良客户，许多金融机构争相发放贷款，不管它是否有需求，都送贷上门，有时还放宽了担保条件，提供“便利”，而客户为了实现利润最大化，麻木投资，出现投资失误，资金断链，产生贷款风险损失已屡见不鲜。我们应该认识到，银行是不会随便多发放一分信贷资金的，应该好好利用每一分信贷资金，树立节约用钱的意识，实现稳健发展。农村合作金融机构在信贷资金安排上不“惜贷”，但也决不“浪费”。则降低了客户的资产负债比例，提高了客户抗风险能力，降低了贷款风险，实现信贷资产质量的提高。
五、把信贷风险防范提升为企业文化。
价值观是文化的灵魂，风气是文化的最高境界，只有风气好的企业才是真正的好企业。农村合作金融机构不仅信贷资产质量的硬指标要好，更重要的还要有软实力，建设企业文化，把信贷风险防范提升为企业文化。
（一）建立学习型的信贷管理队伍。
学习停，生命止，学习是第一生产力，是企业和个人核心竞争力，是企业长治久安的生命力。把信贷风险防范提升为企业文化，信贷管理人员首先必须要加强学习，营造学习氛围，掌握知识、练就本领，才能更好地防范信贷风险。把农村合作金融机构建设成为学习型组织，培养自觉学习、善于学习的信贷管理人员队伍，不断提高竞争力。
（二）建立上下一致的信贷风险防范的经营理念。
经营理念是企业文化的灵魂，反映了企业的价值观念、精神世界、文化品质和气质个性。在外部竞争日趋激烈的环境下，农村合作金融机构必须建立上下一致的信贷风险防范经营理念，成为全体信贷管理人员的行为准则，充分认识到，银行的经营根本在于信贷资产质量，没有好的信贷资产质量，什么都无从谈起，防范信贷风险，不仅是高级管理层的事情，也是每一个信贷管理人员的事情，是农村合作金融机构赖以生存的基础。
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