摘 要：中小企业发展为我国经济发展注入活力，但面临着企业融资难的尖锐问题，本文通过国内外对比分析中小企业融资遇到的困难与挑战，同时将国内现状进行深入分析探讨，期望为帮助解决中小企业融资难的问题，为促进中小企业经济全面发展提供有益的参考。
关键词：融资；资本；融资渠道
随着经济的发展，在我国国民生产总值的比例逐渐增长。据相关资料显示，中小企业的工业产值约中小企业占全国60%、出口总额约占60%、实现利税约占全国40%，由此可见中小企业国民经济的地位不容小觑。
中小企业发展所需资金（包括资本金及流动资金）比较多，单靠企业主个人财力难免局限性较大，需要从金融市场融资，来保障企业正常运行与稳步发展。通常融资的方式有两种，一种是从银行（或证券市场）以债权方式融资，另一种是从证券市场（或其他非银行）以股权方式融资。
就融资渠道来看，国外市场更加多元。例如经济大国美国，除了银行之外，美国小企业还得到来自金融公司、非金融机构或租赁公司等等组织或机构的资金支持。相比中国市场，相对单一且发展受限的现状来看，我国中小企业融资发展其路漫漫其修远兮。
市场的趋利性导致银行选择服务挑剔。笔者朋友曾在某装饰公司任职，设计师在服务客户的时候喜欢挑选别墅客户，对于小户型客户不愿意接待，认为赚不到钱，而且耗费精力成本，得不偿失。这种心理与现状同样适用于银行对贷款对象的选择，因为中小企业贷款数额小，但企业数量却很多，无形中增加了银行方面的经营成本，虽然不少银行也有设立过专门的服务专区，但由于手续繁琐、申请条件限制较多、服务宣传不够明显等问题，使中小企业的融资并未得到理想发展。很多银行在服务大厅内设立的位置宣传，不够明显，传递的咨询信息也缺乏诉求点，使很多急需融资的中小企业都无从下手，始终不得其门而入。
最行之有效的方法就是专门设立中小企业融资银行，专门服务于中小企业，而且在社会进行广泛而有效的宣传介绍，让每个人对融资有更新的认识，积极促进资金流通与经济发展。这样不但能有助于中小企业联盟发展，还可以加强银行与中小企业之间的密切联系，使经济发展更加稳定牢固。长期坚持，形成流畅的运作机制，提高效率，真正服务于企业发展。
正是由于银行与中小企业之间缺乏联系、缺少信任，因此才会在中小企业在伸出求救之手时，银行才会没有抛给他们橄榄枝，设置重重关卡来增加信任，例如居高不下的贷款利率、复杂繁琐的申请手续等苛刻条件，很多中小企业面对此种境遇宁可选择其他风险途径，也不愿意选择银行。因此国内设立中小企业融资银行必须将很多问题化繁为简。我们知道今年高考的政策学生忘带准考证都可以继续参加考试了，银行贷款的门槛是否应该随着市场经济需求进行相应的调整，以满足生产力与成产关系之间的矛盾化解？
就担保这个国际间普遍的问题来看，许多国家的担保制度值得我们借鉴。除了上述的美国，意大利也是一个中小企业发达的国家，通常由政府出面，直接以财务支持，或成立互助担保体系，成员之间可以担保。我国目前以政府拨款作为担保基金，对于担保体系方面的设想则是建立一个第三方机构进行风险把控，资金来源于政府支援、会员风险准备金以及社会其他募集渠道。
下面再谈另一种融资方式，即从证券市场（或其他非银行）以股权方式融资。有的中小企业采用私募的方法，但其可行性有待商榷。我们知道国外的国情是有别于处于社会主义初级阶段的中国国情的。虽然世界不乏建立第二板市场的国家，但就中国社会、中国市场来看，无论是条件、管理都让中小企业主感到前途渺茫。因为主板市场的管理尚且理不清头绪，存在许多问题亟待解决，要建立第二板市场谈何容易。然而国内中小企业多为有限责任公司或股份有限公司，如果没有特定金融市场支持，资金流通必然受阻，中国市场需要踏出坚实的一步，才能摆脱这种尴尬局面。
此外，中小企业要提高自身外部融资能力，在企业发展进程中寻找对策，建立融资平台。首先要练好内功，增强企业的竞争力、凝聚力和发展潜力，特别是要不断提高自身管理水平，提高团队管理能力，提高信誉和资信水平，这是提高融资能力最坚实的基础。当今时代的金融机构和风险投资商在进行投资时更多看重的恰恰是企业的长远发展潜力、管理水平（特别是团队管理能力）。风险投资商一致认为，他们投资的是“人”，因为再好的产品、技术和市场都是由人来操纵和控制的，不具有创业精神和协调效应、高效率的管理团队，是无法保障投资获益的。
中小企业还要不断提高和挖掘内部的融资能力。不断扩充企业自有资金，越多，生存发展的空间就越大，争取到的市场机会就越多，企业才能不断处于良性发展之中。通过增资扩股、出售股份或吸纳新资本：在其他融资渠道不十分畅通的情况下，自有资金的适当出售企业股份，吸纳新资本、新股东，可在一定程度上缓解企业资金紧张的压力。经营利润滚动投入：中小企业经营利润的不断投入，滚雪球似的积累，不断投入再生产也是企业融资的重要方式，保证企业安全发展的重要条件。职工持股式集资也是融资的一种方式：一方面可以使企业筹集到发展所需要的资金，另一方面职工因身份发生了转变、成为企业的股东而增强了对企业的忠诚度和责任感，他们对企业的经营，管理发展可以提供更多更有效的第一线的信息，因此对企业未来发展十分有益。出售劣质资产：在企业急需资金时，出售劣质资产或闲置不用的资产，也不失为一种有效的内部融资方式。
此外，除了金融市场建设改善外，中小企业自身在实际操作过程中，也需要注意一些问题，如自身资信水平，信用意识。信用是企业发展的生命线，市场经济本身不但讲求法制的强制规范与合法保护，同时需要自觉自律的信用规范，中小企业如果要想真正解决融资困难的问题，必须要过信用关。因此，中小企业在今后的发展中必须加大自身信用制度的建设，提高信用意识，这是解决融资难的关键所在。
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