在我国国民经济的发展中，商业银行信贷管理是目前商业银行信贷面临的最大风险。为此，银行积极采取一系列措施想要改变这个局面，却没有显著的改变。而且，在不久的将来，这个风险将是所有领域共同的问题。因此，信贷风险，是人们不得不重视的话题，它所带来的影响不容忽视。 一、商业银行信贷存在的风险问题 （一）我国商业银行信贷风险的宏观原因 国内生产总值比重越来越小是我国1978年的经济改革带来的影响，国内生产的总值直接代表了国民生活水平。造成这种情况的原因主要有两点：一是国民收入中财政相比以前减小，企业数量却不断增加，贷款数额也在成倍翻增；二是国家宏观经济结构的调整也是重大原因。经济结构一调整，原本制定的管理策略自然也跟着调整，从而使整个体系处于被动阶段，风险也在不知不觉中滋生。所以，根据我国目前的处境，商业银行信贷风险不容小视。 （二）我国商业银行信贷风险的主观原因 第一，是企业经营管理不当和客户信用度。一是企业和银行是一个不可分割的整体，在企业发展的同时需要银行在资金方面的支持。案例也表明：超过70%以上的问题贷款是由企业经营不当所致，企业的倒台直接决定银行的收支；二是企业为了信贷而编造谎言，拿出各种资料搪塞条款规定，由于信贷人员一时疏忽或者无言反驳，造成资金流失严重。再者，我国政府为了国民经济的发展和贯彻建设社会主义新中国的为伟大思想，拿出大量资金用以资助；二是经过多年的改革，国家对二级分行的贷款规模方式变为砍块方式对商业银行贷款发挥着大作用。再次，是在法律上的隐患。一是法律规定不够完善，容易让人扣住字眼；二是法律机制的不健全，使商业银行难以保证资金的安全性；同时也使各经济主体行为缺少长期发展动机，资金没有办法增值，这是银行信贷风险形成的一个重要原因。 （三）我国商业银行信贷风险的客观原因 第一，是信息没有平等。贷款客户、项目的信息无法搜集完全，引发项目的结果和评价没有太高水准。客户的信息对于信贷至关重要，在中国特色主义经济体制下，市场的信息是贷款投放的主要导向，前提就是得有可靠准确的信息，然而信息的搜集工作没有固定人员，所得到的信息也都是零零散散的不全信息，缺乏完整的体制，在实际的操作过程中，就会容易造成知识误区，加大贷款风险。其次，是内部信用评级操作相对落后。目前，我国大部分商业银行都制定了信用等级评估办法，但还是有很多的不足：一是对受评对象没有评估自己是否有偿还能力，反而借贷大量资金用以周转，使银行陷入风险之中；二是现金流量缺乏；三是对没有对行业加以解剖，了解不全面，没有对新贷款的用途做出预测，没有考虑发展前景。再次，是商业银行风险管理没有实现系统化，无法解释原理。主要体现在：盲目听从贷款人员的侃侃而谈，没有系统的管理，手续方面草草了之。最后是风险量化管理落后，无法适应新时代的要求跟不上社会发展节奏。在信用风险方面，我国目前在风险量化管理方面还非常薄弱，人员掌握的知识少之又少，而且并不熟悉在险价值VAR、信贷矩阵Credit metrics等概念。 二、商业银行贷款管理制度的改革与完善方案 （一）坚持改善宏观经济环境 为改变现状，首先是要规范政府政策和其职能定位，对政府投融资体系加以完善，使政府对公益的投资与政策性贷款有所区分，由专门的金融机构负责，减少商业银行信贷风险的发生。要借助政府行政司法力量，对个人住房款、消费款加强管理，制定适当的权限。其次最为关键的是把产权制度放在第一位，必须强化认识。要改善不断恶化的银企信用关系，必须采取防范措施，企业产权改革与金融产权改革就需要相互协调和相互配套。 （二）信用第一，法律之上 首先是要把信息与媒体衔接在一起便于监督。对于一些有信用度不强、存在风险的单位，考虑其所能偿还能力，及时的以媒体形式告知，让公众了解，披露显示，不让资金白白流失。同时，对该公司法定代表人给予解说，恶告知其该承担的责任，有助于迅速重塑诚信理念，让其看清现实。其次是要对法律知识加以强化，比如对《合同法》、《商业银行法》等相关法律法规进行明确规定，使逃债人员继续承担法律责任；二是要加强对中介机构、资产评估机构和信贷人员的规范管理，并且提高服务人员的职业道德和职业素养。对于违背职业道德的人员加大惩罚力度，以使其严重性；三是要提高省行监控能力，严加进行防范，对于区域贷款的存量和新增及时监测，避免失误。 （三）对内调整，提高质量 首先对于内部需要建立一个完美的管理系统制定管理银行体系，人员分工合理化，承担分内的责任；二是“贷款审批制要完善”，每一步都有专业人员负责审批，分层次完成；三是“四重”的营销策略要贯彻，加大宣传的力度，把贷款知识传播，切实提高贷款质量。其次是信贷管理要严格，遇到情况及时告知，商讨出解决方案。一是要切实将商业银行的经营思想和经营机制进行转变，不可死搬硬套；二是要提高信贷人员的素质与修养，需要信贷人员必须是既了解业务又能很好服务他人的复合型人才；三是同业沟通要加强，安排固定时间交流心得，互相改善不足，互补互助，共同对信贷风险进行防范；四是建立一体化体系，从上到下密不可分，补偿和保全体系完善。 三、小结 商业银行贷款管理制度将会在不断地改革中逐渐完善，风险管理制度的规范性，将会使贷款管理工作推上顶峰，并且信贷管理所存在的缺陷都在不断的排除，质量不高、漏洞百出的事件将会减少，我国国民经济的运行中，风险变小，对于建设社会主义新中国，起着不可磨灭的作用。所以说商业银行贷款管理制度的完善与改革，必不可少。 参考文献 [1]黎朝红.完善我国国有商业银行公司治理机制的对策[J].北方经济，2006. [2]何川.金融研究论国有企业银行信贷资量[J].1004-4914（2002）06-240-02. [3]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友（中旬刊），2010，1. 作者简介：成瑶（1982-），女，汉族，内蒙古自治区包头人，任职于内蒙古自治区农村信用社联合社，研究方向：金融、信贷、科技创新。
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