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S联社小企业客户信用等级评定研究

作者2019-04-17 14:17未知
小企业在我国的经济发展中扮演着非常重要的角色,据统计,小企业在工商注册的数量占全国企业总数的比例超过九成,在全国GDP中的贡献率也超过了六成以上,为我国提供了超过五成的税收收入,解决了四分之三的城镇人口的就业问题。然而,由于大多数小企业都处于企业的初创或者逐步走向正轨的阶段,管理不甚规范,使得我国的小企业的寿命不太长久,与此同时,小企业的财务数据不健全以及没有银行认可的抵质押物等特点使得小企业贷款的风险也较大企业的大很多,这也导致了小企业一直处于融资难、融资贵的困境,并一直困扰着小企业的发展壮大。本文以S联社的小企业贷款业务为基础,通过介绍S联社小企业贷款业务的流程、信用等级评定指标、信用等级评定流程来呈现S联社小企业贷款业务现状,然后从S联社信用等级评定指标构成、指标权重设置等方面,分析了S联社小企业客户信用等级评定存在的问题,并指出存在这些问题的原因以及由此而导致的后果。为了完善S联社的信用等级评定体系,本文遴选了S联社和F农商银行15位具有10年以上小企业贷款业务经验的专家,通过面谈的形式,广泛征求了专家的意见,并结合实际情况最终选取了13个基础类评价指标和5个调整类评价指标,通过运用层次分析法,将调整后的评价指标分成阶3个层次结构,同时运用模糊综合评价法进行模糊综合评判确定各指标的权重,通过一致性检验后,最终确定了S联社新的信用等级评价体系。本文通过实际案例的信用等级评价效果预测,验证了完善后的信用等级评定体系的有效性。最后本文认为,S联社的小企业客户信用等级评定体系需要完善,同时还需要加大科技投入,确保信用等级评价的客观性和准确性,而完善后的信用等级评定体系能有效防范信用风险从而保障小企业贷款业务健康发展。

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